Статья от GITB Bank_part

3 years ago

Статья от GITB Bank_part_1

Сегодня много говорится о внедрении криптовалют в систему платежей.

Такие гиганты, как Visa, MasterCard, PayPal, Square уже активно развиваются в данном направлении. При этом, на банковском направлении внедрение крипт пока далеко не так очевидно.

Хотелось бы рассмотреть то, как работает традиционный банкинг на примере розничного кредитования, а также предварительно изучить, на каких этапах цепочки создания стоимости криптовалюты могут трансформировать и этот сектор.

Если мы сейчас опустим тему экосистем, некредитных продуктов и так далее (что заслуживает отдельного обсуждения), то бизнес-модель банка достаточно простая:

Заимствовать деньги по низкой ставке + выдавать их в кредит по высокой ставке = зарабатывать на разнице между этими ставками.

Казалось бы, всё просто. Но давайте разберёмся, как же получается ставка по кредиту.

Банк должен заимствовать средства на рынке.

В отличие от распространённого мнения, ставка заимствования банка это отнюдь не ставка ЦБ.

Чтобы понять стоимость заимствования для банка, надо обратить внимание на структуру его обязательств и на статью процентных расходов в его ОПУ.

В частности, это значение складывается из процентов, которые банк платит по сберегательным счётам, вкладам, выпущенным облигациям, кредитам, взятым на межбанковском рынке, а также по ликвидности, которую банк взял у ЦБ.

Обычно результат вычислений получается меньше ставки ЦБ, так как большая часть фондирования - это:

Либо текущие счета (без процентов),

Либо дешёвые вклады и сберегательные счета.

Вспомните, какая ставка у вас по вкладам, и сравните со ставкой ЦБ сейчас (6.5%).

5 comments